Calculadora de Renda Fixa
Compare CDB, LCI/LCA, Tesouro Selic e poupança no mesmo prazo, com Imposto de Renda descontado — e descubra qual entrega mais dinheiro líquido no fim.
Sua simulação
Resultado
Comparativo líquido de IR
| Investimento | Bruto | IR | Líquido |
|---|
* Simulação com taxas constantes e capitalização mensal. IR pela tabela regressiva da renda fixa conforme o prazo informado; LCI/LCA e poupança isentas. Não considera IOF (resgates em menos de 30 dias), taxa de custódia da B3 no Tesouro acima da faixa isenta, nem marcação a mercado. Rentabilidade passada e projeções não garantem resultados.
A tabela de IR da renda fixa
| Prazo da aplicação | IR sobre o rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
É essa tabela que muda o pódio: em 6 meses, um CDB a 100% do CDI perde 22,5% do ganho para o IR e uma LCI a 90% passa na frente; acima de 2 anos, com a alíquota em 15%, o CDB recupera terreno. A calculadora aplica isso automaticamente ao seu prazo.
Qual escolher, na prática
Reserva de emergência: Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária de banco sólido — o dinheiro precisa estar disponível amanhã, não render o máximo.
Metas de 1 a 2 anos: LCI/LCA costuma vencer pela isenção, se você puder cumprir a carência do papel.
Acima de 2 anos: a disputa CDB × LCI aperta (IR cai a 15%) e entram os prefixados e o Tesouro IPCA+ para travar taxa — veja as opções no nosso guia de Tesouro Direto.
Aposentadoria: compare também com a previdência — o regime regressivo chega a 10% de IR, menos que a renda fixa comum; o duelo completo está em previdência privada ou Tesouro Direto.
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 1.000 por mês no CDI?
Com o CDI em torno de 14% ao ano, R$ 1.000 rendem aproximadamente R$ 11 por mês brutos em um investimento a 100% do CDI — antes do Imposto de Renda. O valor exato depende da taxa vigente e do percentual do CDI do produto: use a calculadora com a taxa atual para o número preciso.
Por que a LCI rende menos que o CDB e ainda assim pode ganhar?
LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda para pessoa física. Uma LCI a 90% do CDI costuma superar um CDB a 100% do CDI em prazos curtos, porque o CDB perde até 22,5% do rendimento em IR. A comparação certa é sempre pelo valor líquido.
Como funciona o IR da renda fixa?
Tabela regressiva sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Resgates antes de 30 dias também pagam IOF regressivo sobre o ganho.
A poupança ainda vale a pena?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR — bem menos que CDBs, Tesouro Selic e LCIs equivalentes. A isenção de IR não compensa a diferença de taxa; a vantagem prática restante é a liquidez imediata sem burocracia.
CDB tem garantia se o banco quebrar?
CDBs, LCIs e LCAs contam com a cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF por instituição, com teto global de R$ 1 milhão renovável. Títulos do Tesouro têm garantia direta do governo federal, sem limite de valor.
Ferramenta informativa e educacional. Não constitui recomendação de investimento. Taxas variam por instituição e momento de mercado.