Como calcular financiamento de veículo: entenda parcela, juros e CET

Para calcular o financiamento de um veículo, é necessário conhecer o preço do carro, a entrada, a taxa mensal, o prazo e todas as despesas incluídas no contrato. Olhar apenas o valor da parcela pode esconder juros e encargos que aumentam significativamente o custo final.

O primeiro passo é descobrir o valor efetivamente financiado. A conta básica é o preço à vista menos a entrada, somado às despesas que forem incorporadas ao contrato. Se um carro custa R$ 80 mil e a entrada é de R$ 20 mil, o principal financiado começa em R$ 60 mil.

Como a parcela do financiamento é calculada

Grande parte dos financiamentos de veículos usa o Sistema Price, no qual as parcelas permanecem iguais quando a taxa e o prazo não mudam. O cálculo combina o valor efetivamente financiado, a taxa de juros mensal e o número de prestações.

Parcela = PV × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]

Na fórmula, PV é o valor financiado depois de descontar a entrada; i é a taxa mensal em formato decimal — por exemplo, 1,8% equivale a 0,018 —; e n é o total de parcelas. Como as prestações são mensais, a taxa informada também precisa ser mensal.

Exemplo de financiamento de carro em 48 meses

Considere um veículo de R$ 80 mil, entrada de R$ 20 mil, saldo financiado de R$ 60 mil, juros de 1,8% ao mês e prazo de 48 meses. Pela fórmula da Tabela Price, a prestação estimada é de aproximadamente R$ 1.877,36.

A soma das parcelas fica próxima de R$ 90.113,24. A diferença de cerca de R$ 30.113,24 em relação aos R$ 60 mil financiados corresponde aos juros calculados no exemplo. Tarifas, IOF, registro e seguros eventualmente financiados podem elevar o total real.

Taxa mensal e taxa anual não são a mesma conta

Multiplicar 1,8% por 12 produz 21,6%, mas essa não é a taxa anual equivalente porque os juros se acumulam de forma composta. Uma taxa de 1,8% ao mês corresponde a aproximadamente 23,87% ao ano.

Essa conversão ajuda a comparar o contrato com outras modalidades de crédito, mas a referência mais completa continua sendo o Custo Efetivo Total informado pela instituição.

O que é o CET do financiamento

O Custo Efetivo Total reúne juros, IOF, tarifas e demais despesas obrigatórias da operação. Ele deve ser apresentado como taxa mensal e anual antes da contratação. Serviços opcionais não devem ser tratados como condição obrigatória sem que isso esteja claramente informado.

Ao comparar duas propostas, use o mesmo valor de entrada e o mesmo prazo. A que tiver a menor prestação pode não ter o menor CET se houver diferença nas despesas adicionadas ao saldo.

Entrada maior ou prazo mais longo: o que muda

Uma entrada maior reduz o principal sobre o qual os juros serão calculados. Já um prazo mais longo costuma diminuir a parcela, mas mantém o dinheiro emprestado por mais tempo e tende a elevar o total pago.

O prazo médio dos financiamentos chegou a 47 meses em julho de 2026, segundo dados da B3. Esse dado descreve o mercado e não significa que 47 meses seja o prazo adequado para todos os compradores.

Cuidados antes de assinar o contrato

Confira se o preço à vista usado na proposta é o mesmo anunciado, identifique todos os produtos incluídos, peça o demonstrativo do CET e verifique as regras para antecipação de parcelas. A quitação antecipada deve considerar a redução proporcional dos juros futuros.

Também é prudente somar ao orçamento despesas que não aparecem na prestação, como seguro, IPVA, licenciamento, combustível e manutenção. A capacidade de pagar a parcela não representa, sozinha, a capacidade de manter o veículo.